CIS-registratie en eerdere schade in uw expertiserapport

Wat is Stichting CIS?

Stichting CIS beheert de centrale databank van Nederlandse verzekeraars. Verzekeraars registreren daarin schades die bij hen zijn gemeld. Dat gebeurt ook als er uiteindelijk niets wordt uitgekeerd, als de schade onder het eigen risico valt of als een ander aansprakelijk is.

Aangesloten verzekeraars delen deze gegevens met elkaar om risico's te beheersen en fraude te voorkomen. Een verzekeraar kan bij een nieuwe schademelding dus zien of eerder schade is gemeld, ook als dat bij een andere verzekeraar was. U heeft het recht om gratis in te zien wat er over u is geregistreerd (art. 15 AVG; Stichting CIS).

Wat betekent "eerdere schade" in een expertiserapport?

Een expert kan vaststellen dat een deel van de schade al aanwezig was vóór het evenement waarvoor u nu claimt. Dat heet voorschade of "schade over schade". Het gevolg: de verzekeraar vergoedt alleen wat het nieuwe evenement heeft veroorzaakt.

De wettelijke grondslag is het verrijkingsverbod van art. 7:960 BW: "De verzekerde zal krachtens de verzekering geen vergoeding ontvangen waardoor hij in een duidelijk voordeliger positie zou geraken." Van deze regel kan in de polis niet worden afgeweken (art. 7:963 lid 1 BW).

Voorschade betekent niet automatisch dat een beschadigd onderdeel helemaal buiten de vergoeding valt. Raakt een onderdeel dat al licht beschadigd was door het nieuwe evenement verder beschadigd, dan is die verergering wel schade door het nieuwe evenement.

Wat een zorgvuldige expert hoort te doen

Een expert die voorschade aanneemt, moet die vaststelling onderbouwen. Een etiket als "schade over schade" zonder uitwerking is onvoldoende. Een deugdelijke vaststelling bevat:

• De bron: eigen waarneming, een verklaring van de verzekerde, een eerder schadedossier of foto's met datum.
• Documentatie: foto's van de voorschade en, waar die bestaat, de eerdere calculatie of herstelnota.
• Afbakening per onderdeel: welk deel van de schade is oud, welk deel is nieuw, en welke aftrek volgt daaruit.
• Een navolgbare aftrek: de kosten die voor de oude schade toch al nodig waren, worden in mindering gebracht. De rest is schade door het nieuwe evenement.
• Consequente toepassing: wordt een onderdeel met voorschade wel vergoed omdat de schade is verergerd, dan geldt dezelfde maatstaf voor de andere onderdelen.

Waarom eerlijke en volledige informatie cruciaal is

Onderdelen waarvoor eerder al is uitgekeerd, worden in de regel niet opnieuw vergoed, ook niet als de schade destijds niet is hersteld. Verzekeraars kunnen dat controleren in hun eigen administratie en in de CIS-databank.

De wet legt u een informatieplicht op. Volgens art. 7:941 lid 2 BW moet u de verzekeraar "alle inlichtingen en bescheiden" geven die van belang zijn om de uitkeringsplicht te beoordelen. Daaronder valt ook een eerdere melding of uitkering voor dezelfde onderdelen.

Wie die plicht niet nakomt met het opzet de verzekeraar te misleiden, verliest volgens art. 7:941 lid 5 BW zijn recht op uitkering. Dat geldt dan voor de hele uitkering, ook voor de schade die wel terecht is, tenzij de misleiding dat verval niet rechtvaardigt. Daarnaast kan een verzekeraar betaalde bedragen terugvorderen, de polis opzeggen en de gebeurtenis registreren.

Open kaart spelen is dus geen zwakte maar juist uw sterkste positie: een claim die eerlijk is afgebakend, is voor de verzekeraar moeilijk te weerleggen.

Waar u rekening mee moet houden

• Meld eerdere schade aan dezelfde onderdelen, ook als u die nooit heeft geclaimd. Zeg erbij of er is uitgekeerd en of de schade is hersteld.
• Bewaar foto's met datum. Bewaar het originele bestand uit uw telefoon. Foto's die via WhatsApp zijn doorgestuurd, verliezen meestal de opnamedatum.
• Bewaar herstelnota's. Een nota bewijst dat een eerdere schade is hersteld en dus niet meer als voorschade kan worden tegengeworpen.
• Vraag het schadeoverzicht van uw polis op bij uw verzekeraar. Daarin staan de schades die op uw polis zijn gemeld, met eventuele uitkeringen.
• Vraag uw CIS-gegevens op (zie hieronder). Dan weet u wat de verzekeraar ziet, vóórdat de discussie begint.
• Klopt een registratie niet? U heeft op grond van de AVG recht op correctie van onjuiste gegevens (art. 16 AVG). Neem contact op met de verzekeraar die de registratie heeft gedaan, of met Stichting CIS. CIS of de verzekeraar reageert binnen één maand; bij complexe of veel verzoeken kan die termijn met nog eens twee maanden worden verlengd (art. 12 lid 3 AVG). De verzekeraar die de registratie heeft gedaan, is het aanspreekpunt voor correctie.
• Noemt de expert voorschade zonder bron of foto's? Vraag dan het volledige expertisedossier op: de bron van de stelling, alle foto's en de calculatie.

Yivi in het kort

Voor de online inzage in uw CIS-gegevens gebruikt u de app Yivi. Heeft u daar nog nooit van gehoord? Dit is wat u moet weten.

Telefoon kwijt? Blokkeer uw Yivi via Mijn Yivi. Op een nieuwe telefoon haalt u uw gegevens opnieuw op. Bron: yivi.app.

Zo vraagt u uw CIS-gegevens op

U vraagt uw gegevens online op via de CIS WebApp. U identificeert zich met de gratis app Yivi; een kopie van uw identiteitsbewijs is dan niet nodig. Inzage is gratis.

Krijgt u de melding "Resultaat in behandeling", dan wordt uw verzoek handmatig verwerkt. U ontvangt de registraties dan binnen 10 werkdagen per e-mail. Liever niet digitaal? Stichting CIS biedt ook een inzageformulier dat u per post of e-mail opstuurt, met een kopie van een geldig identiteitsbewijs. Maak daarop uw BSN en pasfoto onleesbaar.

Bronnen: Stappenplan CIS WebApp, Stichting CIS, inzage.

Het delen van uw CIS-overzicht met uw expert is vrijwillig. Deelt u het, dan volstaat het deel over autoschades; andere gegevens mag u afschermen. Deelt u het niet, dan gaat de expert uit van uw voorschadeverklaring. Uw informatieplicht tegenover de verzekeraar (art. 7:941 lid 2 BW) staat daar los van.

De rol van een contra-expert

Een contra-expert zorgt dat de nieuwe schade volledig en goed onderbouwd wordt vergoed. Oude schade lift niet mee. Dat is niet alleen een kwestie van principe: een expertiserapport is bestemd om aan de verzekeraar te worden voorgelegd. Een expert die voorschade kent of had moeten kennen en die niet afbakent, kan daarvoor zelf aansprakelijk worden gesteld (art. 6:162 BW). Bewust onjuiste rapportage kan bovendien strafrechtelijke gevolgen hebben.

Daarom werkt een contra-expert zo:

• U vult bij de opdracht een voorschadeverklaring in: eerdere schades aan dezelfde onderdelen, gemeld of niet, uitgekeerd of niet, hersteld of niet.
• De contra-expert legt de uitgangspunten vast in het rapport, zodat duidelijk is op welke informatie de conclusies rusten.
• Hij vraagt bij de eerste expert de bron van een voorschadestelling op, met alle foto's en de calculatie.
• Blijkt een uitgangspunt onjuist, dan past hij het rapport aan of trekt hij het in.

De redelijke kosten van een contra-expertise komen voor rekening van de verzekeraar (art. 7:959 lid 1 BW). Voor particulieren kan de polis daarvan niet ten nadele afwijken (art. 7:963 lid 6 BW; zie ook HR 28 januari 2022, ECLI:NL:HR:2022:81). Het gaat wel om redelijke kosten: een zorgvuldig afgebakende contra-expertise voldoet daaraan.

Wat ROTA van ROTA-experts verlangt bij voorschade leest u hier.

Contact

Noemt uw expertiserapport eerdere schade en twijfelt u of de afbakening klopt? Neem contact op met een ROTA-expert voor een onafhankelijke beoordeling.